Calculadora de Tabla de Amortización
Genera la tabla de amortización completa de tu crédito. Ve exactamente cuánto pagas de capital e intereses cada mes, en sistema francés o alemán.
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¿Qué es una tabla de amortización y cómo leerla?
Una tabla de amortización (o plan de pagos) es un desglose mes a mes de cómo se divide cada cuota de un crédito entre el pago de capital (la deuda real) y el pago de intereses (el costo del dinero). Es una herramienta fundamental para entender realmente cuánto te cuesta un préstamo y cómo evoluciona tu deuda en el tiempo.
En Colombia, todos los bancos están obligados a entregarte el plan de pagos completo antes de firmar cualquier crédito. Sin embargo, pocas personas lo leen. Hacerlo puede ahorrarte millones de pesos, especialmente en créditos hipotecarios a largo plazo.
Sistema Francés vs Sistema Alemán
Sistema Francés (el más común)
- Cuota fija todos los meses
- Al inicio pagas más intereses que capital
- Capital amortizado crece con el tiempo
- Más fácil de presupuestar
- Estándar en créditos de consumo e hipotecas en Colombia
Sistema Alemán
- Capital fijo por período
- Cuota decrece cada mes
- Primeras cuotas más altas que en el francés
- Total de intereses pagados es menor
- Usado en algunos créditos empresariales
En el sistema francés, durante los primeros meses la mayor parte de la cuota se destina a intereses y muy poco al capital. Por eso, si cancelas anticipadamente un crédito en sus primeros meses, sigues debiendo casi todo el capital original. Este fenómeno se llama "amortización negativa" cuando la cuota no alcanza a cubrir ni los intereses.
¿Por qué el prepago puede ahorrarte mucho dinero?
Cada peso que pagas como abono extraordinario a capital reduce directamente el saldo sobre el cual se calculan los intereses futuros. En un crédito de largo plazo, un abono de capital al inicio puede ahorrarte hasta 3 o 4 veces ese valor en intereses futuros. Úsala calculadora para simular tu crédito actual y, si haces un abono de capital, reduce el plazo en los meses equivalentes para ver el ahorro real.
Cómo interpretar la columna de saldo
La columna "saldo" muestra cuánto debes después de cada pago. En el sistema francés, esta columna decrece lentamente al inicio y se acelera hacia el final del crédito. Si en algún mes necesitas conocer el valor exacto de tu deuda para negociar con el banco, esta columna te da el número preciso.
Costos adicionales que no aparecen en la tabla
- Seguro de vida deudor: obligatorio en hipotecas, puede representar el 0.3–0.5% adicional anual.
- Seguro contra todo riesgo: en créditos hipotecarios con garantía real.
- Estudio de crédito y gastos notariales: en hipotecas pueden ser 1–3% del valor del inmueble.
- 4×1000 (GMF): aplica a los débitos de tu cuenta corriente para cada pago.
La Tasa Anual Equivalente (TAE) o Costo Anual Total (CAT) incluye todos estos costos y es la cifra que debes comparar entre entidades, no solo la tasa nominal.