Calculadora de Interés Compuesto
Proyecta el crecimiento de tus ahorros e inversiones con aportes mensuales. Incluye gráfico y tabla año a año.
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¿Qué es el interés compuesto y por qué es tan poderoso?
El interés compuesto es el proceso por el cual los intereses que genera una inversión se reinvierten automáticamente, de modo que en el siguiente período también generan intereses. A diferencia del interés simple (donde solo el capital inicial produce rendimientos), el interés compuesto hace crecer tu dinero de forma exponencial con el tiempo.
Albert Einstein, según se le atribuye popularmente, llamó al interés compuesto "la octava maravilla del mundo". Si bien la cita es apócrifa, la idea captura algo real: una inversión modesta, mantenida durante suficiente tiempo con una tasa razonable, puede transformarse en una suma significativa sin esfuerzo adicional.
Fórmula del interés compuesto con aportes periódicos
Esta calculadora usa dos componentes: el crecimiento del capital inicial y el de los aportes mensuales continuos.
+ PMT × [(1 + r/n)^(n×t) − 1] / (r/n)
Donde:
P = Capital inicial
PMT = Aporte periódico (mensual convertido)
r = Tasa de interés anual (decimal)
n = Veces que capitaliza por año
t = Años de inversión
La Regla del 72 — el atajo mental
Para estimar rápidamente en cuántos años se duplica una inversión, divide 72 entre la tasa de interés anual. Por ejemplo, con una tasa del 8% anual, tu dinero se duplica en aproximadamente 72 ÷ 8 = 9 años. Con una tasa del 12%, en solo 6 años.
El factor más importante: el tiempo
El tiempo es el ingrediente más poderoso del interés compuesto. Considera este ejemplo:
Ana empieza a invertir $300.000/mes a los 25 años con una tasa del 8% E.A.
Carlos empieza a invertir $600.000/mes a los 35 años con la misma tasa.
A los 65 años: Ana acumula ~$1.072 millones / Carlos acumula ~$810 millones.
Ana aportó menos dinero total pero empezó 10 años antes.
¿Dónde invertir con interés compuesto en Colombia?
- CDT (Certificado de Depósito a Término): bajo riesgo, tasas entre 9% y 13% E.A. según el banco y el plazo.
- Fondos de inversión colectiva: mayor diversificación, rendimientos variables. Disponibles en plataformas como Bancolombia, Davivienda, Tyba, Valores Bancolombia.
- Fondo de pensión voluntaria: beneficio tributario adicional — reduce la renta gravable. Rentabilidad histórica del 5–12% E.A. según el perfil de riesgo.
- Acciones y ETFs: mayor riesgo y mayor potencial de rentabilidad a largo plazo (10–15% E.A. histórico en índices globales).
- Fiducias y encargos fiduciarios: disponibles en varios bancos, tasas competitivas para patrimonios medianos.
Consejos para aprovechar el interés compuesto
- Empieza cuanto antes — cada año que esperas tiene un costo enorme a largo plazo.
- Reinvierte siempre los rendimientos: no retires los intereses si no los necesitas.
- Automatiza los aportes mensuales para no depender de la disciplina.
- Escoge productos con capitalización frecuente — mensual o diaria es mejor que anual.
- Mantén los costos bajos: comisiones del 1–2% pueden reducir tu patrimonio final en un 20–30% a largo plazo.